La planification financière peut vous sembler ennuyeuse ou inutile, pourtant, elle est essentielle pour gérer efficacement votre argent, atteindre vos objectifs et éviter les erreurs de gestion. Au lieu de vivre à découvert ou de laisser filer des dépenses imprévues, une bonne planification permet d’épargner, d’investir et de s’offrir ce qui est essentiel en fonction de votre situation financière. Dans cet article, nous vous expliquerons ce qu’est précisément la planification financière et pourquoi elle devrait être une priorité pour vous. En quelque sorte, nous vous fournirons un tour d’horizon sur la notion de la planification financière.
Qu’est-ce que la planification financière ?
La planification financière est un concept qui regroupe l’ensemble des stratégies mises en œuvre pour gérer efficacement ses finances en fonction d’objectifs prédéfinis sur le court, le moyen et le long terme. En effet, procéder à une planification financière solide consiste à faire, en premier lieu, un état des lieux complet de sa situation. De manière générale, on analyse dans le détail ses revenus réguliers, que cela provienne d’un salaire, de rentes ou de revenus locatifs. Il faut également lister toutes ses charges fixes incompressibles.
Une fois ce diagnostic posé, il est important de définir des objectifs d’épargne avec des montants précis à mettre de côté chaque mois ou chaque année. Ces objectifs sont variés, il peut s’agir de :
- se constituer un fonds d’urgence de quelques mois de salaire ;
- financer un projet immobilier ;
- préparer sa retraite ;
- aider ses enfants ;
- effectuer un voyager.
Ensuite, veuillez budgétiser vos sorties et tous vos achats avec minutie pour ne pas dévier de la trajectoire fixée. Optimisez aussi votre fiscalité pour payer moins d’impôts grâce à des placements dédiés comme l’assurance-vie ou le plan d’épargne en actions (PEA). Enfin, pour faire fructifier cette épargne accumulée, il faut l’investir sur les marchés via des actions, des fonds ou de l’immobilier locatif.
L’importance de la planification financière
La planification financière revêt une importance capitale dans la gestion d’un budget personnel ou familial. Il s’agit d’une étape cruciale pour se prémunir contre de graves difficultés financières et pour donner vie à ses rêves les plus fous. En prenant le temps d’organiser méthodiquement ses finances selon un schéma préétabli, on s’assure de ne pas tomber dans le piège du surendettement en vivant au-dessus de ses moyens. Avec la planification financière, vous pouvez de même vous donner une capacité d’épargne pour subvenir à des imprévus ou tout simplement pouvoir concrétiser ses envies les plus folles.
Comment effectuer une planification financière efficace ?
Procéder à une planification financière solide et réaliste est accessible à tous à condition de respecter certaines étapes cruciales. La première chose à faire est de définir précisément ses objectifs financiers pour les 5, 10 ou 20 prochaines années. La période peut dépendre de vos objectifs financiers. Ceux-ci doivent être clairement chiffrés et datés. Vous pouvez par exemple vous fixer comme but d’acheter votre résidence principale dans les 2 prochaines années en apportant un montant minimum de 50 000 euros. Vous pouvez d’un autre côté vous constituer un patrimoine immobilier locatif de 300 000 euros d’ici 10 ans.
Une fois ces objectifs arrêtés, vous pouvez dresser un état des lieux exhaustif de votre situation financière actuelle. Listez l’ensemble de vos comptes bancaires et d’épargne, le montant de votre épargne déjà constituée, de vos investissements en cours, mais aussi de vos éventuels crédits et prêts en cours de remboursement. Cela permettra de connaître réellement votre patrimoine de départ.
Vient ensuite la construction d’un budget prévisionnel fiable. Faites figurer l’ensemble de vos revenus sur votre budget prévisionnel (salaires, allocations, rentes d’investissement). Vous devez y soustraire toutes les dépenses récurrentes du quotidien. Un budget prévisionnel réussi doit être le plus juste et proche possible de ce que l’on dépense réellement à la fin du mois ou de l’année. Chaque poste de dépense doit être scrupuleusement évalué sans trop d’approximations au risque de fausser l’ensemble des projections. En suivant méthodiquement toutes vos rentrées et sorties d’argent pendant 2 à 3 mois, vous calibrez avec précision votre budget moyen.
La dernière étape est de programmer un suivi et des ajustements réguliers du budget. Tous les 3, 6 ou 12 mois selon vos préférences, vérifiez que les dépenses réelles collent bien aux prévisionnels. Si ce n’est pas le cas, ajustez les postes de budget qui dérapent. Réévaluer votre budget permet de toujours rester sur la bonne trajectoire pour atteindre vos objectifs.
Les étapes clés pour créer un plan financier solide
Analyser ses revenus et dépenses
Établir un plan financier qui tient la route sur le long terme nécessite de porter une attention toute particulière à 4 grandes étapes. La première chose à faire est d’analyser dans le moindre détail l’ensemble de ses revenus réguliers ainsi que la totalité de ses dépenses contraintes et superflues. Côté revenus, il faut lister vos salaires, vos pensions alimentaires, vos allocations familiales et logement, vos revenus fonciers, vos rentes viagères et tout autre flux d’argent rentrant sur ses comptes en banque.
Côté dépenses, vous devez inscrire toutes les charges fixes liées au logement, à la voiture, à l’alimentation, aux assurances, aux abonnements internet et téléphone, aux crédits en cours, aux pensions alimentaires ainsi qu’aux pensions de retraite versées. Chiffrez également toutes les dépenses superflues comme les sorties au restaurant, les voyages, les achats de vêtements et bien d’autres.
Établir des objectifs d’épargne et d’investissement
Une fois ce travail d’analyse effectué, la deuxième étape est de se fixer des objectifs d’épargne et d’investissement réalistes. Il faut déterminer des montants précis à épargner et le rythme de cette épargne : 100, 300 ou 500 euros à mettre sur un compte chaque mois par exemple. Il faut de même structurer des objectifs d’investissements chiffrés en choisissant des supports comme l’assurance-vie, le PEA, les actions, les cryptomonnaies ou l’immobilier locatif. Là encore, il est bon de déterminer des montants réguliers à allouer. Ces objectifs doivent permettre à termes de se constituer un patrimoine ou de compléter vos revenus une fois à la retraite.
Prévoir les grosses dépenses
La troisième étape consiste à prévoir ses grosses dépenses d’équipement. Que l’on envisage d’acheter une nouvelle voiture ou de changer son ordinateur, il est indispensable de chiffrer précisément le coût estimé de ces travaux. Cela permet d’anticiper et de mettre plus d’argent de côté certains mois pour absorber le choc de ces gros investissements. Faute de quoi, ils pourraient totalement déstabiliser l’équilibre d’un budget.
Choisir les bons produits financiers et placements
Dernier pan important de la construction d’un plan financier : sélectionner rigoureusement les bons produits pour faire fructifier son épargne. Faire les meilleurs choix en matière de livrets et comptes d’épargne ou bien optimiser son assurance-vie en multisupports nécessite de solides connaissances. Avant de placer son argent et d’investir, il est plus que recommandé de bien se renseigner sur chaque support pour ne pas faire de mauvais choix aux conséquences fâcheuses.
Ainsi, nous vous avons présenté les 4 piliers essentiels qui garantissent la solidité et la fiabilité d’une bonne planification financière. Un travail d’analyse fouillé, des objectifs cohérents, une prévision des gros investissements couplés à une sélection rigoureuse des meilleurs produits financiers sont les garanties d’un plan financier efficace et optimal.
Les erreurs courantes à éviter
Surestimer ses revenus futurs
Lorsqu’on fait sa planification financière, il est tentant de tabler sur une augmentation de revenus dans les prochaines années. Cependant, rien ne garantit que cette augmentation aura lieu en particulier dans un contexte économique retaivement défavorable. Il vaut donc mieux se baser uniquement sur ses revenus actuels de façon conservative. Si les revenus futurs sont au final plus élevés que prévu, cela constituera un bonus. Mais cela évitera de se retrouver dans le rouge s’ils sont finalement plus faibles.
Oublier certains postes de dépenses dans son budget
De nombreuses personnes ont tendance à oublier ou à sous-estimer certaines dépenses occasionnelles dans leur budget annuel. Parler de dépenses occasionnelles fait allusion :
- aux frais de réparations ;
- aux assurances ;
- aux cadeaux de fin d’année etc.
Pourtant, cumulées sur une année, ces dépenses peuvent représenter des sommes très significatives. Il est donc essentiel de toutes les identifier et de prévoir des enveloppes budgétaires pour chacune en vous basant sur les dépenses des années précédentes.
Ne pas prévoir d’objectifs d’épargne
Enfin, trop de personnes font leur budget sans définir simultanément des objectifs d’épargne parallèlement. Or sans objectifs clairs, l’épargne est souvent le parent pauvre quand on cherche à équilibrer son budget. Et l’absence d’épargne rend très vulnérable face aux imprévus. Il est donc recommandé de définir dès le départ des règles d’or en matière d’épargne obligatoire.
Conclusion
En conclusion, mettre en place une stratégie de planification financière personnelle est essentiel pour gérer sereinement ses finances. Que l’on soit un jeune actif, un couple avec des enfants ou un senior approchant de la retraite, se fixer des objectifs budgétaires et d’épargne adaptés à sa situation est la base d’une bonne hygiène financière. Bien évidemment, la planification financière n’est pas une science exacte et des imprévus peuvent toujours survenir. C’est pourquoi il est important de régulièrement réévaluer son budget, son portefeuille d’actifs et ses objectifs de placement au moins une fois par an. Les outils digitaux actuels le permettent facilement.
Toutefois, même si l’effort de la planification financière demande une certaine rigueur, les bénéfices en valent largement la peine. Cela permet de maximiser son épargne en fonction de ses moyens. Et c’est cette épargne qui procurera tranquillité financière et liberté de choix à l’avenir. De plus, la définition d’objectifs précis est un moteur de motivation puissant pour les atteindre.